Покупая товар в кредит, подписывая договор с банком, мы порою даже не задумываемся о том, с какими проблемами можем впоследствии столкнуться. В редакцию «Вестника» поступило несколько вопросов по теме потребительского кредитования. За ответами мы снова отправились к ведущему специалисту отдела по защите прав потребителей горадминистрации Дмитрию Александровичу ЯКОВЛЕВУ.

— В чем сегодня главная проблема потребительского кредита?

— В высокой процентной ставке, которая, по предварительным оценкам, колеблется от 16 до 30% годовых. Дело в том, что банку необходимо погасить потери от инфляции, комиссионные расходы по ведению счета, компенсировать потери от невыплаченных кредитов, которых, согласно статистике, каждый год становится все больше и больше. А расплачиваться за эти риски приходится получателю кредита.

Один из самых дешевых кредитов на сегодняшний день в «Сбербанке» — 16-19% годовых. Кроме того, здесь нет драконовских штрафов, и все возникшие проблемы вы сможете решить прямо на месте. Сразу оговорюсь, это не реклама, а мое личное мнение, сложившееся из опыта работы.

— Заманчивая реклама о беспроцентном кредите привлекла тысячи покупателей. Насколько она соответствует правде?

— Этот вопрос обсуждался на семинаре в Самарском территориальном управлении министерства по антимонопольной политике. Были приглашены представители трех крупных банков, которых просили пояснить ситуацию. Как выяснилось, все расходы по кредиту уже были включены в стоимость товара.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, услуга по кредитованию является платной, следовательно, бесплатным или беспроцентным кредит не может быть по определению. Получается, что беспроцентный кредит — это всего лишь миф для покупателя.

— Это правда, что кредит по банковской карте дешевле?

— Мое мнение — не дешевле, иногда даже дороже, ведь только на изготовление карты, заведение ПИН-кода банк уже потратил энную сумму, которую ему необходимо будет компенсировать. Пластиковая карта — большой соблазн, появляется склонность больше тратить и делать лишние покупки. Снимать с нее деньги приятно, а вот отдавать…

— Нередко бывает так: товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Вправе ли покупатель получить деньги обратно?

— Покупатель берет кредит в банке, и к продавцу эта услуга не имеет никакого отношения. Продавец предоставляет покупателю товар, у которого есть стоимость без кредита. Вот эту стоимость и выплатит продавец, если товар окажется некачественным. А кредит банку вы как платили, так и будете продолжать платить.

— Что делать, если покупатель вовремя вносит платежи по кредиту, а банк утверждает, что деньги на его счет не поступали, и грозит штрафными санкциями?

— Ситуации такие время от времени происходят. Каждый случай требует индивидуального подхода и проверки. Стоит при заполнении квитанции ошибиться хотя бы на одну цифру или вовремя не оплатить кредит, деньги на счет не поступают или поступают с опозданием. Нужно рассчитать так, чтобы именно к дате погашения платеж пришел в банк.

Например, «Хоум кредит» в целях своевременного поступления денежных средств на счет рекомендует своим клиентам оплату платежа производить за 10 дней до наступления даты погашения.

Если вы уверены, что правильно заполнили квитанцию и вовремя погасили платеж, а банк утверждает обратное и налагает штрафные санкции, подавайте иск в суд. Он разберется, кто прав, кто виноват.

— Чего в худшем случае должен опасаться покупатель, не уплативший кредит?

— Конфискации имущества. Суд выносит решение об аресте имущества гражданина, на сумму, которая необходима для погашения долга. Судебные приставы описывают это имущество и арестовывают для последующей реализации. Так что, кредит надо платить, и платить вовремя.

— В течение какого срока банк может подать иск в суд о взыскании задолженности с потребителя?

— Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Оплатив кредит, не торопитесь расставаться с квитанциями и документами. Возможно, они вам еще понадобятся.

— В Отрадном были случаи судебного разбирательства по потребительскому кредиту?

— Приведу два примера из моей практики, один из которых разрешился в пользу потребителя, другой — в пользу банка.

В первом случае женщина в одном из крупных магазинов города купила в кредит, оформленный на месте, три вещи. Но как потом выяснилось, у нее был старый паспорт. При оформлении документов этого не заметили. На следующий день к покупательнице пришли представители магазина и забрали вещи, сказав, что договор кредитования расторгнут. А в банк об этом не сообщили.

Позже из банка ей стали приходить уведомления о том, что она имеет задолженность по кредиту, и наложили штрафные санкции. Я посоветовал ей обратиться в суд. Дело решилось в пользу истицы, т.к. вещи были изъяты (на что по закону магазин не имел никакого права) и она не могла ими пользоваться. Фактически договор купли-продажи товаров был расторгнут.

В другом случае ко мне обратилась женщина, которая в банке «Русский стандарт» взяла кредит на покупку компьютера. Первый платеж в январе она пропустила, в мае допустила ошибку в счете при заполнении квитанции. А в июне банк прислал ей штраф в размере 4000 руб. Она его заплатила, но решила оспорить размер штрафа в суде. В ходе разбирательства обнаружилось, что покупательница, собственноручно подписала договор, в котором говорилось, что она ознакомлена и согласна: с условиями предоставления и обслуживания кредитов, руководством пользователя и тарифами по потребительским кредитам банка «Русский стандарт». При оформлении кредита с этими документами представители банка ее не ознакомили и привезли их только в суд. Я пытался поставить в вину банка непредоставление информации, однако судья принял сторону ответчика, т.к. истица, подписав договор, согласилась со всеми условиями. В итоге дело разрешилось в пользу банка.

При оформлении кредита в банке «Русский Стандарт»,
помимо договора, обязательно ознакомьтесь со следующими документами:
— «Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»,
— « Руководство пользователя. Потребительский кредит «Русский Стандарт»
— «Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по потребительским кредитам».

Поэтому лишний раз предупреждаю: прежде чем подписывать договор кредитования, внимательно, не торопясь, ознакомьтесь со всеми его пунктами, условиями и приложениями. Если у вас возникли сомнения или вы что-то не поняли, лучше проконсультируйтесь со специалистом.